Kredi Almanın Yolu

Konut Kredisi Erken Kapama Cezası Ne Kadar?

Nasıl ki konut kredisi alımı hakkımız bulunuyorsa almış olduğumuz bu krediyi erkenden ödeme de haklarımız arasında bulunuyor.  Her ne kadar alacaklı olan bankalar bu durumdan hiç hoşnut olmasa da başvurunuz ile size hizmet vermek durumundalar. Zira kredi alımlarında olduğu gibi ödeme hususlarında da yasal olarak mevzuat Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından işleniyor ev bankalarda tüketicilerde olduğu gibi bu yasalara uymakla yükümlü. Bu nedenle almış olduğunuz konut kredisi erken kapama talebinizi bankanıza yapabilirsiniz.

Kısaca konut kredisi erken ödemesinde karşınıza erken ödeme cezası diyebileceğimiz bir masraf çıkar. Bu masraf ise kalan ana para tutarı ile ödeme yapacağınız vadesi üzerinden hesaplanıyor. Borcunuzun vadesi 36 aydan az ise borç tutarının yüzde 1’i iken 36 aydan fazla ise bu borç faiz oranı ise yüzde 2 üzerinden hesaplanıyor. Tüketici kanunun 37 nci maddesinde belirtildiği üzere oranlar bu şekilde olmuş olsa da bu oranın üzerinde kesinti yapılamıyor. Fakat banka ile münasebetiniz hangi aşamada, banka için neyi kapsıyorsanız bu oran daha düşük tutarlarda da olabilir. Bu tamamen bankanız ile ilişkinize bağlı bir husustur.

Konut Kredisi Ödemelerinde Alternatifler

Konut, Dükkan ve Ofis gibi gayrimenkul alımlarında kullandığınız konut kredilerinin ödemesinde karşınıza farklı alternatiflerde çıkıyor. Örneğin düşen faizler neticesinde yapılandırma yada talebiniz doğrultusunda borcunuzu başka bankaya taşıyabiliyorsunuz. Bunun için konut kredisi transferi nasıl yapılır bilmeniz gerekir. Burada avantaj ve dezavantajlarını bilmeniz konunun işleme alınıp alınmayacağını belirleyecektir. Sonuçta ödeyecek olan sizlersiniz. Bu ödemeden de ne kadar az ile kazanç sağlayacağınızın yoluna bakmanız gerekir.

Konut kredilerinin kullanılmasındaki ana fikir evin tutarının yüksek olması, bu yüksek tutarı birikim yapamamak ve en azından ev sahibi olabilmek için de bankalara uzun dönemlerde borçlanarak konut kredileri almaktan geçiyor. Ülkemizde birçok insan yeni eve sahip olmak istemektedir. Ancak maddi imkânsızlıklardan dolayı ev almakta genellikle sıkıntı çekilmektedir. Bu durumda olan kişiler genel olarak bankaların sunduğu konut kredisi fırsatlarından yararlanmayı tercih ederler. Türkiye Bankalar Birliği’nin ortaya koyduğu verilere göre ayda yaklaşık kırk üç bin kişi konut kredisi kullanmaktadır. İnsanlar kredi çekmek için en uygun faiz oranı ve vadeyi veren bankayı araştırırlar.

Bankalar ticari kuruluş olarak kredi ödemesi yapan kişilerin verdiği faiz tutarları üzerinden kazanç elde ederler. Toplu ödeme yapıldığı durumda bu faiz kazancı ortadan kalkmaktadır. Bunun sonucunda bankanın gelir kaynağı kesilmektedir. Bu sebepten ötürü bankalar ödemelerini toplu yapmak isteyen bireylere yaptırım uygulama yolunu tercih etmektedir. Bu durum ödeme yapmak isteyen kişiler için sıkıntı yaratmaktadır. Çünkü kişiler hem borcunu bitirmekte hem de üzerine ekstra para ödemesi yapmaktadırlar.

Konut Kredisi Erken Kapatma Cezası Nedir?

Yapılan araştırmalara göre ayda yaklaşık otuz bin insan kredi borcunu toplu ödeyerek kapatmayı tercih etmektedir. Konut kredisini erken kapatmak isteyen kredi kullanıcıları belli miktarda ceza ödemektedirler. Bu ceza tutarı bankaların zarara uğramasını engellemek amacıyla ortaya çıkarılmıştır. Ödenilen bu tutarın adına erken ödeme cezası denilmektedir.

Eski tüketici kanununa göre eğer kişi kredisini toplu olarak ödemek isterse erken ödenen miktarın yüzde ikisi oranında yaptırım uygulamak durumunda idi. Ancak 2014 yılında yeni tüketici kanunu yürürlüğe girdi. Bu yeni kanun ile birlikte erken ödeme cezası ile ilgili yeni düzenlemeler yapıldı. Kanuna göre ödenecek ceza oranı tüm tutarlar için yüzde iki olarak hesaplanmayacaktı. Yani geriye kalan taksit miktarına göre uygulanan ceza oranı artık değişiklik göstermektedir.

Geriye kalan taksit sayısı otuz altı ayı geçmeyen kredilerde kalan tutarın yüzde biri, Kalan taksit sayısı otuz altı aydan fazla olan kredilerde ise en fazla yüzde iki oranında belirlenmektedir. Böylece uygulanan ceza tutarı daha da esnek bir hale getirilmiştir. Bu yeni durum hem tüketiciler hem de bankalar açısından bir orta yol olmuştur.

Örnek Hesaplama

Bankanıza 28 ay vadede kalmış toplan ana para tutarı 120 bin lira konut kredisi borcunuz var ise bu borcu erkenden ödeyip kapatmanız için bankanıza 1.200 TL ücret ödemesi yapmalısınız. Fakat burada vadeniz yine aynı borç tutarı ile 37 ay ise ödeyeceğiniz tutar 2.400 TL yani iki katı oluyor. Burada vadenizin en çok değilse 36 ay aşağıya inmesi beklenebilir. Bu durumda daha düşük erken ödeme cezası ödemiş olursunuz.

Fakat mantıken düşünüldüğünde 40-50 ay seviyelerinde bir vadeniz bulunuyorsa bu vade ile borcun erken kapatılması halinde düşecek olan faiz tutarları nedeniyle konut kredinizi erken ödeme ve kapatma işlemi sizin için mantıklı adımlardan bir tanesi olacaktır. Maddi olarak sağlayacağınız tüm kazançlar sizin doğru adımlarınızdır.

Hakem Heyetlerindeki Yoğunluk

Bankalar ile tüketiciler arasında sorun teşkil eden masraflar ve ödemeler ile ilgili olarak 2014 yılında çıkan ve daha şeffaf bir durum alan tüketici kanunu sayesinde tüketiciler ödeyecekleri masrafları net bir şekilde öğrendi. Bankalarda bu duruma göre hareket eder hal aldı. Böylelikle özellikle hakkını aradıkları adres olan hakem heyetlerindeki yoğun iş yükü de bir anlama kalkmış oldu. Çünkü bankalardan kredi alırken masrafları hiç düşünmeyen tüketiciler masrafı ödedikten sonra soluğu hakem heyetlerinde alıyordu. Bu durumun önüne geçilmesi adına atılan bu yasal düzenleme neticesinde hem hakem heyetlerindeki iş yükü hem tüketici mahkemelerinde iş yükü büyük oranda kalkmış oldu. Binlerce başvuru ile tıkanma noktasına gelen heyet büroları bu sayede rahat nefes almış oldu.

Krediyi Erken Kapatmak Avantajlı mı?

Almış olduğunuz konut ve iş yeri kredisinin ödemeleri devam ederken erken kapatma alternatiflerinizden birisi. Fakat burada kapatacağınız zaman, borç tutarı, vadesi gibi hususlar önemli. Nedeni ise başlıca ödemelerinizin vadesi azalması halinde borcun faizinin çoğunu ödemiş oluyorsunuz. Ödeme planınızı incelerseniz aylık ödediğiniz tutarın başlangıçta faizinin yüksek, ana para ödemesinin ise düşük olduğunu görürsünüz. Borcun bitmesine az bir süre kala sizin ödediğiniz tutarların çoğu ana parayı teşkil eder. Burada faizlerin çoğunu ödemişsinizdir. Siz manevi olarak borcun bitmesini istiyorsanız rahatlayabilirsiniz. Fakat maddi açıdan düşünüldüğünde konut kredisi erken kapama işlemi çok mantıklı bir adım olmayabilir. Hem ceza ödemesi yaparsınız, hem faizini ödediğiniz borcu kapatmış olursunuz. Sonuçta erken ödemenin avantajlı olup olmadığına siz karar verebilirsiniz.

Konut Kredisi Erken Kapatma Cezasını Geri Alabilir miyim?

Tüketici kanununa göre kişiler geçmişte bankaların kestiği tüm ücretlere itiraz edebiliyordu. Fakat 2014 yılında çıkarılan yeni Tüketici Kanunu bu hususun önüne geçti. Çünkü bankalar tüketiciden bir çok kalemde ücret kesintisi yapabiliyordu. Yasalarda bulanan açıktan faydalanan bankaların önüne bu tüketici yasası geçti. Yapılacak ödemeler bir şeffaf görünüm aldı ve bankaların kesip kesemeyeceği masraf kalemleri netleşti. Buna göre yapacağınız kredi erken kapamalarında erken ödeme cezası söz konusu. Bu durum yasal olarak yapılan bir husus aldı. Fakat krediniz tüketici yada taşıt kredisi ise bu tür bir ceza ile karşılaşmazsınız. Çünkü erken ödeme cezası sadece konut kredisi alımları için geçerli bir husus.

Krediler ve erken ödemler ile ilgili öğrenmek istediğiniz hususları aşağıdaki yorumlar bölümüne yazarsanız yazarlarımız sizlere kısa zamanda yardımcı olacaklardır.

Yorumlar

Henüz yorum yapılmamış.